Что такое рпу: РПУ – это… Что такое РПУ?

Эта статья о сокращенном платном страховании без конфискации была обновлена ​​в апреле 2020 года.

Что такое вариант неплатежа по льготному страхованию?

Пониженная выплаченная страховка – это вариант без конфискации, доступный только для полисов на всю жизнь, который дает правообладателю право на полностью оплаченный полис для некоторого гарантированного пособия по случаю смерти со сниженной суммой, когда он готов прекратить выплачивать страховые взносы.

Точная сумма льготной страховки будет зависеть от того, сколько денег в полисе, сколько лет клиенту, а также как долго выплачиваются страховые взносы.

Другой доступный вариант без конфискации на всю жизнь – это страхование на длительный срок, когда страхователь сохраняет полную сумму пособия в случае смерти (вместо того, чтобы брать меньшую сумму страховки с оплаченной страховкой). Недостатком долгосрочной страховки является то, что она не будет длиться бесконечно, как уменьшенная страховка.

Оплаченная надбавка – это небольшая часть всей жизни, которая добавляется к базовому полному жизненному полису часто с помощью дополнительных премиальных платежей, тогда как вариант пониженной оплаченной страховки выбирается, когда кто-то больше не хочет платить страховые взносы и отныне уменьшает базовая политика. После выбора варианта с оплаченной платой без потери права доступа, доступного во всех полисах всей жизни, их базовая политика в основном принимает форму оплаченного дополнения.

Если вы предпочитаете читать о том, как оплаченные надбавки увеличивают страховку всей жизни, вы можете вместо этого перейти сюда.

Страхователи, которые больше не желают выплачивать страховые взносы в течение всей жизни, выбирают вариант пониженной оплаченной страховки, когда их не интересует размер оставшейся смертной выгоды, но они больше заинтересованы в сохранении существующей денежной стоимости. И наоборот, вариант долгосрочного страхования будет выбран, когда страхователю необходимо максимально сохранить максимальный размер смертного пособия

Кроме того, денежная стоимость страхователей продолжает уменьшаться при длительном страховании до тех пор, пока, в конце концов, не исчерпывается, тогда как при сниженном страховом возмещении она продолжает расти.

Клиенты часто задаются вопросом, как повлияет их политика в отношении всей жизни, когда они будут готовы прекратить выплачивать страховые взносы. Считается, что они должны платить за всю свою жизнь.

Однако, когда наступит это время, есть два очень выгодных варианта.

1. Премиальный офсет – Здесь вы прекращаете выплачивать страховые взносы из своего кармана, но используете часть своих дивидендов для покрытия текущей базовой премии Whole Life. Эти постоянные страховые взносы не только поддерживают вашу смерть, но и добавляют к гарантированной денежной стоимости вашей политики.
2. Льготная выплата (RPU) – Один из контрактных вариантов, который есть у каждого страхователя Whole Life, – это возможность выбрать вариант страховки с оплаченной страховкой в ​​своем полисе. Это уменьшает ваше пособие по случаю смерти в течение всей жизни до такой степени, что оно считается выплаченным по контракту без каких-либо дополнительных выплат. Поскольку на данном этапе политика оплачивается по контракту, этот вариант имеет тенденцию обеспечивать наилучший долгосрочный рост денежной стоимости, даже несмотря на то, что смертная выгода изначально уменьшается.

Чтобы уточнить, вам не нужно выбирать между этими двумя вариантами в начале политики. Вы можете выбрать любой вариант, когда будете готовы прекратить выплачивать страховые взносы.
Я написал эту статью, чтобы объяснить плюсы и минусы каждого варианта и дать вам общий пример того, как каждый вариант может влиять на текущую денежную стоимость и показатели смертельной выгоды, используя гипотетический пример с реальными данными политики.

Как выбрать между смещением премиум-класса и сниженной платой?

Очевидно, что вам нужно будет рассмотреть все ваши вопросы финансового, налогового и имущественного планирования с вашими консультантами, прежде чем сделать окончательный выбор, но вот основные упрощенные причины, по которым вы выбрали один противдругой:

Когда использовать премиум-компенсацию по сравнению со сниженной платной страховкой

Помните, что именно здесь вы прекращаете выплачивать страховые взносы из своего кармана и используете свои дивиденды и любое предыдущее избыточное финансирование для покрытия годовой премии?

• Если вы хотите сохранить максимальную выгоду от смерти, потому что ваше здоровье ухудшилось или у вашей семьи / бизнеса есть много финансовых обязательств, от которых вы хотите защититься, тогда вы определенно захотите просто компенсировать свои страховые взносы.Опять же, это означает, что вы просто больше не платите им из кармана. Использование дивидендов и предшествующее избыточное финансирование несколько затруднит рост денежной стоимости, но обычно это номинально, если вы усердно платили значительно больше, чем базовые премии в первые годы политики
.
• Сохранение вашей способности платить страховые взносы в будущем является еще одной причиной для временного зачета страховых взносов. Если вы хотите возобновить выплату страховых взносов в будущем, вы можете сделать это даже после компенсации премий в течение ряда лет.Выбор компенсации страховых взносов не является безотзывным решением, в отличие от выбора статуса «Сниженная оплата» для вашей политики. Смещение может быть временными выборами. Вы можете компенсировать премии в любой момент жизненного цикла полиса, если эта ежегодная выплата дивидендов достаточно велика, чтобы покрыть базовую премию, и / или вы значительно перерасходовали свои выплаты премий в прошлом.

Короче говоря, компенсация премий временно или даже навсегда, вероятно, будет правильным решением, если:

• Ваше здоровье стало хуже
• Вы просто не готовы бесповоротно сократить свое смертельное пособие по финансовым причинам
• Вы хотите оставить свой выбор открытым, чтобы в будущем вносить больше денег в свою политику.

Теперь, когда вы получите суть премиального возмещения, давайте обсудим опцию льготной страховки без потери оплаты (например, RPU), которая доступна по закону для всех полисов жизни.

Когда использовать вариант льготного страхового полиса

Помните, это где вы выбираете безотзывный вариант, чтобы по контракту прекратить выплачивать премии снова?

• Если ваше стремление к достижению максимальной производительности в денежном выражении будет продолжаться, вы не возражаете против снижения смертного пособия и уверены, что никогда больше не захотите вносить дополнительные взносы в свою политику, а затем выберете уменьшенную выплаченную сумму. вариант страхования может быть вашим лучшим вариантом.
• Чем дольше у вас есть политика и чем больше дополнительных премиальных платежей, которые вы сделали по пути, будет определять, насколько велика скидка. (Примечание: если вы решите, что будущие дивиденды пойдут на покупку Paid-Up Additions, то ваша смертельная выгода продолжит увеличиваться снова с этой новой более низкой суммы Reduced Paid-Up, даже если вы больше не платите премии).

Предупреждение: Несмотря на то, что страховая компания обязана удовлетворить ваш запрос о сниженной страховой выплате в любое время в течение срока действия полиса, мы настоятельно рекомендуем вам подождать не менее 7 лет, используя эту опцию.Если вы в течение первых 7 лет выберете льготный статус со скидкой, это может привести к тому, что ваша политика утратит некоторые из выгодных налоговых льгот, предоставляемых для постоянного страхования жизни.

Подводя итог, лучше всего выбрать вариант с оплаченной страховкой, если вы уверены, что больше не вносите дополнительные взносы в свой полис. Мы находим, что это чаще всего вступает в игру, когда клиент собирается уйти на пенсию, и потеря некоторой постоянной смертной выгоды не является главной проблемой. Часто в этот момент их основным приоритетом становится максимизация показателей денежной стоимости при наименьшем размере «платы за смертность».”

Если это так, возможно, пришло время изучить, что выбор статуса «Ограниченная оплата» повлияет на вашу политику.

Видя влияние либо оплаченного опциона или компенсации премиум на ту же политику

Приведенный ниже пример – тот же, который мы использовали в нашем бесплатном отчете «Ключевые вехи всей жизни для банковской деятельности – как интерпретировать иллюстрацию политики». Если вы смотрите на несколько иллюстраций из разных компаний, этот фрагмент поможет вам ввести контрольные признаки хорошей политики и провести различие между различными продуктами.

Нажмите здесь , чтобы получить наш очень подробный бесплатный отчет на тему «Ключевые вехи всей жизни для банковской деятельности – как интерпретировать иллюстрацию политики».

Если вы хотите узнать больше о наиболее эффективной политике на всю жизнь в приведенном ниже примере, вы можете перейти сюда.

Застрахованным по полису является 47-летний мужчина со стандартным рейтингом (3 по сравнению с лучшим рейтингом). Мы хотели использовать пример, когда застрахованный не очень молод и не имеет крепкого здоровья, чтобы люди могли видеть, насколько хорошо может действовать политика Whole Life, не выбирая наиболее благоприятные ситуации.

Как в бесплатном отчете, так и в примерах ниже, максимально допустимая годовая премия в размере 50 000 долларов выплачивается в течение семи лет подряд, а затем минимальная премия в размере 13 726 долл. США выплачивается еще в течение 2 лет. После 9-го года дополнительные премии не выплачиваются.

Таким образом, вы можете четко увидеть сравнение между яблоками и яблоками между взаимозачетом премий и выбором варианта с оплаченной скидкой в ​​10-м году.

Смертное пособие для этого 47-летнего мужчины со стандартным рейтингом начинается с 1000 203 долларов.Он состоит из базовой политики Whole Life на сумму 333 401 долл. США с дополнительным гонщиком на срок, добавляющей 666 802 долл. США дополнительного пособия по временной смерти. Это позволяет большинству начальных премий в размере 50 000 долл. США пойти на покупку дополнений, что увеличивает как раннюю денежную стоимость, так и постоянное пособие в случае смерти.

Два примера, которые вы увидите, точно такие же, как в годы 1-9. Различия начинаются в 10 году после прекращения премий и продолжают расходиться до 25 года.Ниже приведено изображение каждого сценария отдельно с маркированным пояснением для каждого. После этого изображение, показывающее два сценария рядом для сравнения на одном экране (рекомендуется рабочий стол или бифокальные очки).

Сценарий с премиальным смещением

Ниже приведены некоторые замечания, которые следует учитывать в отношении иллюстрации со смещением премиум выше

• «Синяя коробка» демонстрирует выплаченные премии (максимальные премии 1–7 лет, минимальные премии 8–9 лет).
• Верхняя зеленая стрелка показывает, когда страховые взносы компенсируются (обратите внимание, что пособие в связи со смертью не увеличивается так сильно после 9 года).
• Зеленая ячейка показывает, как сохранение значительно большей смертельной выгоды дает правообладателю больший дивиденд, чем изначально сценарий RPU.
• Высокий красный прямоугольник показывает рост денежной стоимости после компенсации премии. Рост денежной стоимости в период между 10-11 годами = 5,71%, что несколько ниже, чем в сценарии со сниженной выплатой.
• Вторая зеленая стрелка показывает, что пособие по случаю смерти в возрасте 25 лет остается немного больше, чем сценарий со сниженной выплатой. RPU удалось сократить разрыв, потому что все дивиденды использовались для покупки PUA каждый год. И наоборот, сценарий погашения должен был использовать часть дивидендов для выплаты первоначальной премии за базовую политику каждый год.
• Красное поле в левом нижнем углу страницы показывает, что дивиденды начинают отставать от сценария с пониженной выплатой, даже несмотря на то, что сценарий смещения по-прежнему имеет несколько больший выигрыш от смерти.Хотя взаимные компании не будут разделять точную формулу, очевидно, что более низкая текущая денежная стоимость имеет значение.

Вы можете сравнить приведенную выше иллюстрацию Premium-Offset с уменьшенной иллюстрацией ниже.

Сценарий пониженной оплаты (RPU)

Ниже приведены некоторые замечания, которые следует рассмотреть в отношении иллюстрации RPU выше

• «Синяя коробка» демонстрирует те же уплаченные премии (максимальные премии 1–7 лет, минимальные премии 8–9 лет).
• Верхняя красная стрелка показывает, когда был выбран вариант с оплаченным страховым полисом, и в результате этого пособие в случае смерти упало более чем на 200 000 долларов.
• Верхний красный прямоугольник слева демонстрирует, как дивиденды изначально выплачиваются страхователю по сравнению со сценарием Premium Offset. Это связано с тем, что размер смертного пособия учитывается при расчете размера дивиденда, который получает страхователь.
• Высокий зеленый прямоугольник показывает рост денежной стоимости после контрактного сокращения пособия по смерти.Рост денежной стоимости между 10-11 годами = 6,01%, немного выше, чем сценарий смещения премии.
• Нижняя красная стрелка показывает, что смертельное пособие за 25-й год теперь лишь немного меньше, чем сценарий компенсации премиум-класса. Сниженная выплаченная страховка смогла сократить разрыв со временем. Это потому, что полные дивиденды в сценарии RPU использовались для покупки PUA каждый год. С другой стороны, офсетный сценарий должен был использовать часть дивидендов для выплаты первоначальной базовой премии каждый год.
• Короткое зеленое поле в левом нижнем углу страницы показывает, что дивиденды теперь больше, чем в сценарии смещения Premium, даже несмотря на то, что сценарий RPU по-прежнему имеет несколько меньшую выгоду от смерти. Дополнительная денежная стоимость помогла.

Оба сценария расположены рядом друг с другом, поэтому вы можете сравнить их на большом мониторе:

начать с конца в уме

Поскольку жизнь не всегда так линейна, как наши планы, мы помогаем нашим потенциальным клиентам провести стресс-тестирование политики «Вся жизнь» при различных сценариях финансирования.Мы рассмотрим все следующие жизненные события:

• Что если я не смогу так долго платить премии?
• Что если денежный поток увеличится и я захочу заплатить больше?
• Что, если мне придется пропустить премию или оплатить полис на некоторое время?
• Что делать, если я хочу сделать Premium Offset против RPU?
• Когда я могу максимизировать пенсионный доход, который я не собираюсь возвращать?
• Что, если я хочу получить пенсионный доход, сохраняя при этом большую смертную выгоду?

Мы обнаружили, что наблюдение за тем, как политика работает в этих различных условиях, помогает закрепить абстрактные фрагменты информации, которые клиенты находят, когда случайно вырывают Интернет.

Нажмите здесь , чтобы запланировать звонок с одним из членов нашей команды, чтобы посмотреть на некоторые из этих сценариев, адаптированных к вашей уникальной ситуации.

Happy Banking,

Джон “Хатч” Хатчинсон

ChFC® , CLU® , EA , AEP® , CExPs®

Поделиться этим блогом:

Что делает Р.С.В.П. Значит? | HowStuffWorks

Реклама

Вы знаете инициалы – вы, вероятно, видели их в большем количестве приглашений, чем вы помните. Мы говорим об этих четырех маленьких письмах Р.С.В.П. Они означают французскую фразу «répondez, s’il vous plaît», что буквально означает «ответьте, если хотите». Но большинство людей отправляют приглашение, в которое входит R.S.V.P. хотите, чтобы их гости сообщили им, принимают ли они приглашение или отклоняют его.

Фактически, известная организация этикета, Институт Эмили Пост, говорит, что самая большая ложная ошибка этикета, о которой они слышат, это то, что гости не приглашают Р.С.В.П. на приглашения. Анна Пост в своей колонке на сайте написала, что «отказ отвечать на приглашения настолько раздражает многих. Без нашего продолжения хозяин не сможет интуитивно понять наш ответ, и при этом ему необходимо знать свой окончательный вариант». номера для целей планирования. ”

Джудит Мартин, автор нескольких книг по этикету и обозреватель синдицированной газеты, известный как «Мисс Мэннерс», подчеркивает важность Р.S.V.P.ing. В сентябрьской колонке «Вашингтон пост» за 2016 год она рассказала читателю: «Даже самые случайные приглашения требуют четких ответов. Если коллега остановится у вашего стола и спросит, не хотите ли вы пойти выпить кофе, вы просто отвернетесь? без мира?”

Таким образом, вы не только должны быть вежливыми и быстро отвечать хозяйке, которая так любезно пригласила вас на ее мероприятие, вы также должны попытаться ответить в тот же день. Учтите это: для хозяев, которые планируют ужин, свадьбу или прием, это важно с практической точки зрения, потому что им нужно знать, на скольких людей рассчитывать и сколько еды и напитков покупать.

Большинство приглашений изменились с течением времени и позволяют гостям легко ответить. Особенно свадебные приглашения. Сегодня они обычно приходят с карточкой с ответом – и конвертом с маркой и обратным адресом – который вы можете отправить сразу же по почте. Все, что вам действительно нужно сделать, это сказать, будете ли вы посещать. Не так давно гости должны были отправлять рукописные ответы на свои собственные бланки, чтобы сообщить о своих намерениях. Удачи с этим сегодня.

Менее формальные приглашения на вечеринку теперь могут включать номер телефона организатора, чтобы вы могли позвонить со своим ответом, хотя в соответствии со строгими правилами этикета письменное приглашение требует письменного ответа.

Так что же происходит, когда вы хозяин, а ваши гости не R.S.V.P.ing? Продолжайте читать, чтобы увидеть, что говорят эксперты.

gcc – Что такое LLVM?

1. Товары
2. Клиенты
3. Случаи использования

1. Переполнение стека Публичные вопросы и ответы
2. Команды Частные вопросы и ответы для вашей команды
3. предприятие Частные вопросы и ответы для вашего предприятия
4. работы Программирование и связанные с ним технические возможности карьерного роста
5. Талант Нанимать технический талант
6. реклама Связаться с разработчиками по всему миру